东方嘉富人寿“嘉富宝”两全保险（分红型）：一笔钱，两种用途

很多人买保险时会遇到一个选择难题：想买份保障，又希望钱能拿回来；想存笔钱，又怕中途出事没着落。两全保险，就是为了解决这个矛盾而设计的产品。东方嘉富人寿的“嘉富宝”两全保险（分红型），就是一个典型的例子。

什么叫“两全”？简单说就是“生死两全”——活着能领钱，身故有赔付。这款产品的保险期间有三种可选：6年、8年或10年。投保时你可以根据自己的资金规划选择其中一个期限。到期时如果被保险人仍然生存，保险公司会按基本保险金额给付满期保险金，合同终止。这笔钱可以作为子女教育金、创业资金，或者自己的养老补充，看你怎么用。

那如果中途不幸身故呢？赔付标准分两种情况。18周岁之前身故，按已交保费和现金价值两者中较大的那个给付。18周岁之后身故，按已交保费的一定比例和现金价值中较大的那个给付，这个比例根据年龄有所不同：40周岁及以下是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上是120%。这样的设计，相当于在保障期间内给家庭提供了一个杠杆保护——交进去的钱，至少能拿回来，多数情况下还能多赔一笔。

投保年龄方面，“嘉富宝”接受出生满28天到75周岁的人群。也就是说，从刚出生的婴儿到年过七旬的老人，都有资格投保。年龄跨度这么大，意味着这款产品适用的场景非常丰富：给小孩存一笔教育金，给自己做一份中期储蓄，或者给父母规划一笔稳健的资金安排，都可以。

作为一款分红型产品，“嘉富宝”还参与保险公司的分红保险业务盈余分配。每年公司会根据实际经营情况决定分红多少，红利以通知书的形式告知客户。需要说明的是，分红是不保证的，今年有不代表明年一定有，这是所有分红型产品的共同特点。红利的领取方式有四种可选：直接拿现金、累积生息、抵扣保费，或者什么都不做就默认累积生息。如果你不急着用钱，累积生息是个不错的选择——红利会按公司公布的年利率复利增长，时间越长，效果越明显。

现金价值是两全保险另一个值得关注的点。保单贷款功能允许你在需要资金周转时，贷出现金价值的80%，每次最长6个月。这样既不用退保损失保障，又能解决临时的资金需求。另外，如果因为某些原因暂时交不上保费，还有60天的宽限期；宽限期内即使没交费，保险责任依然有效。如果选择了自动垫交功能，保险公司会用现金价值帮你垫付保费，避免保单失效。

投保时需要注意如实告知健康状况和年龄等信息。如果申报的年龄或性别有误，可能影响保险金给付比例甚至导致合同解除。此外，责任免除条款也值得留意，比如投保人对被保险人的故意伤害、被保险人两年内自杀、吸毒、酒后驾驶等情形，都不在保障范围内。这些条款各家保险公司基本一致，了解清楚就好。

总的来说，东方嘉富人寿“嘉富宝”两全保险（分红型）是一款兼顾保障和储蓄功能的中期理财产品。它适合那些希望在一段确定的时间内锁定一笔资金、同时不希望失去人身保障的人群。如果你正好有类似的需求，比如三五年后要给孩子交学费，或者七八年后准备退休想补充一笔钱，又担心期间发生意外，那这款产品值得认真看一看。

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