商业银行贷款调结构 加强服务中小微企业 实现信贷资源增量优化

为进一步推动金融支持政策更好适应市场主体的需要，日前央行会同银保监会等部门联合出台了《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》(以下简称《意见》)，从七个方面提出30条意见，支持实体经济高质量发展。

受到较高关注的是，《意见》中指出要开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，并提出“提高政治站位，转变经营理念”。要高度重视对受疫情影响的中小微企业等实体经济的金融支持工作，强化社会责任担当。按照金融供给侧结构性改革要求，把经营重心和信贷资源从偏好房地产、地方政府融资平台，转移到中小微企业等实体经济领域，实现信贷资源增量优化、存量重组。

从上市银行年报披露的数据来看，在贷款构成中，房地产业仍占大头，多家上市公司涉房贷款占比接近30%。另据Wind数据统计，截至2019年年底，A股36家上市银行的涉房贷款合计达33.98万亿元，较2019年年初的29.5万亿元增长了4.49万亿元，年内增长幅度超过15%。

“从商业银行信贷资源投向结构来看，房地产贷款(公司+零售)的占比确实较高。主要原因在于，传统商业银行信贷‘重抵押、轻信用’的特征决定了房地产贷款的天然优势。同时，近十几年来我国房地产市场的迅猛发展、升多降少的房价导致房地产市场对资金的吸引力较强。”中国银行研究院研究员范若滢对《证券日报》记者表示，此次《意见》进一步强调了要加大金融支持实体经济的质效，要进一步调整信贷资源结构，意在让更多的资金流向中小微企业等实体经济领域。

对于未来优化商业银行信贷资源方面应从哪些地方发力，范若滢认为，第一，从监管角度，可进一步调整和优化MPA评估相关指标，弱化利润考核要求，提高商业银行支持小微企业动力;第二，从商业银行角度，要加大金融产品与服务创新，通过加强投贷联动、利用金融科技手段等增强支持小微企业能力;第三，加强信用信息的整合与共享，助力金融机构更好服务小微企业。当前商业加强小微企业信贷支持过程中，尤其是增加小企业信用贷、首贷的过程中，面临严重的信息不对称问题，需要多部门合作推动地方政府完善信用信息的平台建设，为小微企业融资提供良好的信用信息的支撑。

“目前我国小微企业和个体工商户超过1亿户，它们是承载居民就业的主要领域，是经济发展和社会稳定的重要保障。”新网银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时认为，下一步应推动大型银行与中小银行、主流银行与互联网银行加大合作，加快构建多层次、可持续的普惠金融生态体系，减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”和“挤出效应”，防止对大型银行的激励政策措施“误伤”中小银行。银行业金融机构应加强对小微企业和个体工商户的走访、培训，缓解银企之间的信息不对称等问题，提高金融服务供需匹配的精准度。

关键词： 商业银行贷款调结构