从第一张电子保单到行业前十 泰康在线书写互联网保险成长答卷

当时间行至2026年，中国互联网保险已从一个新鲜概念，演进为支撑社会风险保障体系的重要力量。回望其来路，行业演进的脉络清晰可辨：从将互联网视为新销售渠道的1.0时代，到以场景为核心开拓增量市场的2.0时代，再到如今探索生态共建、价值共创的3.0时代。

一家企业的成长轨迹，往往深刻映照着整个行业的演进逻辑。泰康在线作为泰康保险集团的子公司，从千禧年便率先“触网”并签发中国第一张电子保单，至今已累计服务超3亿客户，赔付超346亿元。从拓荒到扎根，再到生态引领，贯穿始终的是泰康在线对“让保险更安心、更便捷、更实惠”这份初心的坚守，和以持续创新回应时代命题的专业实践。

勇拓荒：定义互联网保险的初始范式

在互联网保险的拓荒年代，行业面对的核心命题是“ 保险如何实现线上化”。2000年，泰康在线tk.cn作为泰康人寿的官方网站率先开通，迈出了向互联网进军的关键一步。彼时，中国第一波互联网浪潮方兴未艾，泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼CEO陈东升以其前瞻性的视野判断：“互联网将对整个金融市场产生巨大的影响。”由此，泰康在线诞生，用互联网的方式“重塑”保险。

作为国内首家获得保险类CA认证的网站，泰康在线自创立起便确立了技术驱动的路径。2000年9月，客户刘女士通过该平台完成了旅游险的全流程线上交易，中国第一张电子保单由此诞生。这不仅仅是一次技术验证，更是对保险服务模式的一次根本性重构——将保险从线下繁琐的流程中解放，赋予了其“便捷”的互联网基因。

随着《中华人民共和国电子签名法》在2005年颁布，泰康在线在业内率先开通网上续期缴费服务。同时，其推出的“e站到家”客户自助服务平台，提供了涵盖保单查询、网上理赔等在内的百余项在线服务，初步构建了互联网保险的服务框架。

当互联网进入社交与电商蓬勃发展的新阶段，泰康在线并未止步于简单的渠道迁移。2008年，其前身——泰康人寿创新事业部成立，标志着线上业务开拓进入新阶段。同时，其敏锐地捕捉到场景化趋势，开始将保险深度嵌入新兴的互联网经济生态之中。

2013年，泰康在线联合淘宝推出“乐业保”，为平台上的年轻创业者提供保障，开创了保险与电商场景融合的先河。2014年，基于微信社交链设计的“微互助”产品风靡一时，被誉为“首款具有互联网思维的保险产品”，其借助熟人社交的信任关系，以“每支付1元即增加1000元保额”的简单规则，让保险的“互助”与“关爱”属性在社交场景中自然流动。

从验证全流程线上化的第一张电子保单，到嵌入具体商业场景的“乐业保”，再到基于社交关系的“微互助”，泰康在线用十五年时间为行业完成了从0到1的探索，并推动保险产品向着“碎片化、场景化、用户导向”演进，触达新一代的保险需求。

深扎根：构建“保险+服务”、“保险+科技”的商业模式

2015年，《互联网保险业务监管暂行办法》的颁布标志着行业进入规范化、专业化发展的新阶段。同年，泰康在线财产保险股份有限公司正式成立，成为国内唯一一家由大型保险集团发起设立的互联网保险公司。自此，其沿着高质量财险发展战略道路，进入了为期十年的“专业扎根期”。

在过去的十年，泰康在线摒弃了对流量红利的盲目追逐，转以清晰的战略定力，将资源聚焦于健康险、车险、数字经济保险三大主业，构筑了稳定且互补的业务架构，实现了从业务布局到生态构建的深化。

在健康险领域，依托泰康集团“保险+医养”的大健康生态，泰康在线率先实现了从“保健康人”到“保人健康”的理念革新。其构建了覆盖多层次需求的产品矩阵，让“带病可保”成为现实：以“泰爱保·百万医疗险”服务亿万大众人群，以普惠价格撬动高额保障，让不同客群都能找到适合自己的保障方案；以“泰全能·慢病百万医疗险”专业守护慢病人群，涵盖多种常见慢性病，提供医疗费用报销、药品费用保障和慢病管理等服务；以“好效保”系列产品覆盖乳腺癌、肺癌、淋巴瘤等高发肿瘤，为癌症人群提供复发风险保障。截至2025年，泰康在线健康险累计承保客户已超2亿人。

在车险领域，依托“寿代车”业务与互联网直销的高效模式，泰康在线实现了快速布局与服务升级。截至目前，累计承保汽车超590万辆，服务客户超600万人。通过对运营全链条的科技重塑，泰康在线已构建起覆盖智能风控、自动化理赔、全流程线上服务的完整能力：“泰康车险”小程序支持客户从一键报案、自助查勘到进度查询全程线上完成；“车险风控智能体”与“泰慧核”智能核赔引擎则分别实现风险减量与核赔效率的双重突破——这套能力体系在广东特大暴雨等重大灾害场景中，化身为“不到24小时”的极速理赔响应，诠释着泰康车险的服务温度。在增值服务方面，泰康车险提供超6万次的代驾服务、超25万次的年检短信提示，提前90天短信守护和方向盘的安全交接，致力于让客户风险归零。

在数字经济保险领域，泰康在线充分发挥其互联网基因，聚焦于“小额分散、风险可控”的细分场景，将保障深度融入数字经济与民生脉络。泰康在线曾于2016年同蚂蚁金服联合推出“放心淘”，以平均0.07元/份的保单价格保障电商交易纠纷快速化解，开辟消费保险新模式。如今，泰康在线持续发力普惠金融，其中，“泰乐保”为小微企业及个体工商户提供超907万次保险保障，保障范围深度覆盖餐饮、零售、住宿、服务四大场景，仅2025年便支出理赔款近3.3亿元；“骑手险”、“滴滴关爱保”等专属产品则为外卖骑手、网约车司机等超600万名灵活用工群体提供职业风险守护，累计赔付金额近6亿元。这些实践均精准响应了社会结构变迁催生的新型保障需求。

三大主业的齐头并进，为泰康在线构筑了坚实的业务基本盘，而支撑这一切从布局走向深耕的，是一套“十年磨一剑”的能力体系。

十年间，泰康在线科技投入累计超20亿元，申请专利超400件，实现了自动核保率99%以上、理赔自动化率超97%的行业领先运营效率。这套科技能力成为贯穿其承保、核保、理赔、风控全流程的“数字底盘”，以人工智能重构作业流程，以大数据重塑风险定价，以区块链筑牢信任基座，将科技从后台支撑的角色，真正推向前台价值创造的核心位置。

与此同时，以“23℃服务”体系为代表，泰康在线还致力于重新定义有温度的保险服务标准。智能核保、一键闪赔、押金垫付、以及AI数字人“智慧小茹”提供的7×24小时陪伴式服务等，将前沿科技的效率优势，最终转化为用户可感知的服务温度。这套深度融合的“保险+科技+服务”专业模式，构成了泰康在线在过去十年实现高速增长、并稳步跻身行业前十的价值内核与护城河。

向卓越：践行商业向善，发挥保险价值

跻身行业前十，是泰康在线“专业化经营”战略取得阶段性成果的重要里程碑，标志着其已稳健立于“优秀”之列。面向未来，泰康在线开启的是从“优秀”迈向“卓越”的新征程，致力于成为推动社会正向发展的“生态共建者”与“价值共创者”。这一跨越将围绕两大核心维度展开。

其一，是深化“保险+医养”闭环，从风险补偿者升级为全民健康管理者。泰康在线的核心优势，在于深度依托泰康集团“保险+医养”融合的大健康生态，实现战略协同与资源整合。未来发展路径上，保险职能将从事后财务补偿，全面向前延伸至全生命周期健康促进与疾病管理。保险产品与服务将深度融合健康筛查、便捷就医、康复护理及养老规划，依托整合能力优化医疗资源配置，为客户提供覆盖健康管理全流程的综合解决方案。从早前解决特药可及性的“药神保”，到衔接实体齿科服务的“好牙无忧”，泰康在线正以资源整合实践，践行提升全民健康水平的深层逻辑。

其二，是深度践行“商业向善”理念，从市场参与者演进为社会韧性构筑者。泰康在线深信，卓越企业的价值最终体现在其与社会发展的共生共荣。泰康在线将继续把自身的保障与技术能力，注入经济社会运行的关键环节：一方面，持续为小微企业主、新就业形态劳动者等国民经济中的毛细血管提供普惠、精准的风险保障，筑牢经济社会的微观基础，切实履行“商业向善”的责任担当；另一方面，将成熟的风险管理技术，拓展至支持文化传承、科技创新等更广阔的领域，在追求商业成功的同时，用心守护好社会的物质与精神财富。

二十余年探索，三段航程。泰康在线的故事是一部企业战略与时代脉搏同频共振的教科书，其用实践证明，在快速变化的行业里，真正的护城河并非一时的规模或流量，而是基于长期主义构建的专业能力、科技底蕴与价值信念。

站在新十年的起点上，泰康在线正将自己置于服务国家战略、守护人民美好生活的更大坐标系中。它的未来，关乎的将不仅是市场份额，更是保险如何以更有温度、更智慧的方式，嵌入每一个人的生活，成为社会前行中一份坚实而温暖的保障，践行从“优秀”走向“卓越”的最深度内涵。

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