泰康在线：深耕普惠金融 以创新实践诠释商业向善

三十年前，泰康在改革开放的大潮中因时而生，从寿险起步，至今已发展成为涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大健康产业头部企业，连续9年入围世界500强。

二十六年前，taikanglife.com作为泰康人寿的官方网站率先开通，迈出了向互联网进军的关键一步。彼时，中国第一波互联网浪潮方兴未艾，没有人能断言“保险+互联网”将走向何方。但泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升却以其敏锐的市场洞察和前瞻性的视野，坚信“互联网将对整个金融市场产生巨大的影响”。由此，泰康的互联网之路正式启幕。

十一年前，泰康在线财产保险股份有限公司在武汉正式挂牌成立，成为国内首家由传统保险集团发起设立的互联网财险公司。以此为起点，泰康在线按照互联网的规则奔跑、试错、迭代，在创新中“野蛮生长”，不断探索互联网保险的新可能。

因市而兴、因势而变，站在泰康保险集团三十周年的历史节点上回望，一条以“创新”为主线的脉络清晰贯穿企业发展全程：从泰康诞生之初对“专业化、规范化、国际化”的追求，到千禧年率先“触网”并签发中国第一张电子保单，再到今天泰康在线以“保险+科技+服务”探索互联网保险的价值边界……创新，是泰康对时代命题的恒久回答，也是泰康在线从一颗数字种子成长为互联网保险行业标杆的根本动力。

先行而新：从第一张电子保单开始，让保险走向更多人

“泰康在线”的源起，要追溯到千禧年。2000年9月，taikanglife.com作为泰康人寿的官方网站率先开通，迈出了向互联网进军的关键一步。

几乎同一时间，客户刘女士通过该平台完成了旅游险的全流程线上交易——中国第一张电子保单由此诞生。这不仅仅是一次技术验证，更是对保险服务模式的一次根本性重构：将保险从线下繁琐的流程中解放，赋予其“便捷”的互联网基因。

其后几年间，泰康在线的数字化底座不断夯实。2001年，公司成功引入保单管理系统，实现业务、系统、效率三方面突破；2005年，泰康在线在业内率先开通网上续期缴费服务；同步推出“e站到家”客户自助服务平台，提供涵盖保单查询、网上理赔等在内的百余项在线服务，初步构建了互联网保险的服务框架。

进入社交与电商蓬勃发展的新时期，泰康在线的创新重心也从渠道转向场景，从产品转向用户。2008年，其前身——泰康人寿创新事业部成立，标志着线上业务进入系统化发展阶段。2009年改版升级后，公司开启了一系列外部合作：4月与新浪网共同创建国内第一家金融保险超市；7月与携程网合作，开展航意险销售；11月在淘宝网开通保险产品旗舰店……从“自有官网”走向“开放平台”，泰康在线致力于将保险服务嵌入更广泛的互联网场景之中。

走进移动互联网时代，泰康在线继续发力，联合淘宝推出“乐业保”， 开创了保险与电商场景融合的先河，为平台创业者提供灵活保障；2014年，基于微信生态的“微互助”以“每支付1元即增加1000元保额”的简单规则走红，借助熟人社交传递保险的“互助”与“关爱”， 以良好的用户体验降低了保险的认知门槛。

从验证全流程线上化的第一张电子保单，到构建一站式自助服务矩阵，再到嵌入具体商业场景的保险产品，泰康在线用数十年时间为行业完成了从0到1的创新探索，持续推动保险产品向着“碎片化、场景化、用户导向”演进，精准触达新一代互联网用户的核心需求。这种以用户痛点为核心、以创新驱动的发展逻辑，也为泰康在线后来在数字化浪潮中持续引领行业变革埋下了深远伏笔。

产品创新：不断拓宽保障边界，让更多人获得适合的保险

2015年，《互联网保险业务监管暂行办法》的颁布标志着行业进入规范化、专业化发展的新阶段。同年，泰康在线财产保险股份有限公司正式成立，成为国内唯一一家由大型保险集团发起设立的互联网保险公司。自此，沿着高质量财险发展战略道路，泰康在线进入了为期十年的“专业扎根期”，创新也开始从“让保险更容易获得”，进一步走向“让保险覆盖更多真实需求”。

过去，标准化保险产品通常围绕健康状况较好、风险特征较为明确的人群进行设计，但现实中的风险并不会按照标准化模型发生。老年人面临更高的医疗费用风险，慢病人群有着持续的健康保障需求，新就业形态劳动者和小微经营者则面临与传统就业和经营模式不同的职业、经营风险。

这些不断变化的需求，推动保险产品从标准化供给走向更加细分、更加精准的保障设计，也成为泰康在线产品创新的重要方向。

在健康险领域，泰康在线依托泰康保险集团大健康产业生态，持续推动保障理念从“保健康人”向“保人健康”转变，通过产品创新覆盖不同健康状况和不同保障需求的人群。“泰爱保·百万医疗险”以普惠价格提供高额医疗保障，让更多大众客群能够获得医疗费用风险保障；“泰全能·慢病百万医疗险”则针对高血压、糖尿病等常见慢病人群，让“带病可保”进一步成为现实；“好效保”系列聚焦乳腺癌、肺癌等高发肿瘤，为癌症人群提供复发风险保障。

从百万医疗到慢病保障，再到癌症复发保障，产品创新不断突破传统健康险的保障边界。其背后的价值并不只是产品数量的增加，而是通过更加精细的风险识别和产品设计，让商业保险能够覆盖更多过去保障不足的人群。截至2025年，泰康在线健康险累计承保客户已超过2亿人，产品创新也因此成为扩大保险保障覆盖面的重要力量。

这种“因人而异”的产品思路，也延伸到了数字经济快速发展所带来的新型风险。

随着平台经济、灵活就业等新业态发展，外卖骑手、网约车司机等新就业形态劳动者，以及小微企业主、个体工商户等群体，成为经济社会运行的重要组成部分。他们的职业和经营风险更加碎片化、场景化，传统保险产品未必能够完全匹配其实际需求。

依托互联网基因，泰康在线持续将保险嵌入电商、外卖、出行等数字生活场景，通过场景化、定制化的产品设计，为不同群体提供更加贴近实际工作和生活的风险保障。“骑手险”“滴滴关爱保”等专属产品已为外卖骑手、网约车司机等超过600万名灵活用工群体提供职业风险守护，累计赔付金额近6亿元；面向小微企业及个体工商户的“泰乐保”，则覆盖餐饮、零售、住宿、服务四大场景，截至2025年累计提供超过907万次保险保障，仅2025年便支出理赔款近3.3亿元。

保险因此不再只是等待用户主动购买的低频金融产品，而是开始主动进入工作、经营和生活场景，在风险更加集中的地方提供精准保障。对于新就业形态劳动者、小微企业主和个体工商户而言，这些产品所解决的并非抽象的保险需求，而是职业风险、经营风险等与日常生计密切相关的现实问题。

从老年人、慢病人群，到新就业形态劳动者、小微经营主体，泰康在线不断通过产品创新扩大保障的覆盖面，本质上是在持续降低商业保险的门槛，让保险从服务相对标准化的人群，走向服务更加多元的社会群体。

而当产品创新持续回应真实社会需求，商业向善也就不再停留在理念层面。具体表现为让更多人能够获得保险，让保障更加精准地匹配不同群体的风险，让保险这一金融工具真正发挥风险保障和民生服务的作用。这也正是普惠金融从“扩大覆盖”走向“精准普惠”的重要体现。

服务创新：从风险补偿走向风险管理，让保险更有温度

产品不断扩大保障边界之后，保险服务本身也需要随之改变。对于用户而言，获得一份保险只是开始，真正决定保险价值的，还包括投保是否方便、理赔是否快捷、服务是否能够适应不同人群的使用习惯，以及保险公司能否在风险发生之前主动提供帮助。

基于互联网基因，泰康在线持续将科技创新应用到保险服务的不同环节，并逐渐形成从承保、理赔到风险管理的全流程服务能力。

其中，适老化是保险服务面向普惠金融持续深化的重要方向。随着老龄化程度不断加深，老年人对于医疗保障和风险保障的需求不断增长，而数字化服务在提升效率的同时，也可能形成新的使用门槛。泰康在线持续探索更加符合老年用户使用习惯的服务方式，通过线上服务与人工服务的衔接，降低老年用户使用互联网保险的难度，让数字化真正成为提升保险服务效率的工具，而不是阻碍老年人获得保障的门槛。

这种服务理念也延伸到了理赔体验。以“23℃服务”体系为代表，智能核保、一键闪赔、押金垫付以及AI数字人“智慧小茹”提供的7×24小时服务，将人工智能等技术带来的效率优势转化为用户能够直接感知的服务体验，让保险服务从传统的流程办理进一步走向更加及时、便捷的风险响应。

与此同时，泰康在线也在推动保险服务从“事后赔付”向“事前预防”延伸。其自主研发的智能机器人，通过整合气象信息、预警模型和客户标的数据，能够自动捕捉地震、暴雨、洪水等灾害动态，并结合历史数据分析提前向客户发出预警，帮助客户提升灾害风险应对能力。在金融反欺诈领域，智能反欺诈管理平台融合AI与大数据技术，实现异常行为实时监控以及事前拦截、事中预警、事后回溯的防控闭环。

由此，保险服务的价值边界正在发生变化：过去更多是在风险发生后提供经济补偿，如今则进一步向风险识别、风险预警、风险减量和风险管理延伸。

这种变化让保险的“普惠”不再局限于产品价格和保障范围，也体现在服务的可获得性、使用体验以及风险管理能力上。让不同年龄、不同职业、不同生活场景的人都能够更方便地获得服务，让风险尽可能被提前发现、提前预防，也让保险真正成为社会风险治理体系中的重要组成部分。

从2000年率先触网、签发中国第一张电子保单，到2015年成立专业化互联网保险公司，再到今天不断推进产品和服务创新，泰康在线的发展始终与互联网技术、社会结构和用户需求的变化同频。这条发展路径的价值，不仅在于一家互联网保险公司的成长，更在于保险如何通过创新不断拓宽自身的服务边界。

三十而立，向善而新。站在泰康30周年的新起点上，泰康在线仍将以创新为驱动，以商业向善为价值底色，持续推动产品创新与服务创新，让保险更安心、更便捷、更实惠，也让普惠金融在更广覆盖、更丰富形态与更多元场景中不断延展，真正走向更广泛人群的真实生活之中。

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