解小微之困，助实体之兴——民生银行深圳分行普惠金融实践纪实

科技革命与产业变革在粤港澳大湾区交汇，一家扎根特区28年的金融机构，正以创新为刃，在普惠金融的深水区，书写着新时代小微企业融资样本。

小微企业融资协调工作机制是落实党中央、国务院决策部署的创新举措，也是支持小微企业高质量发展、稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要。自2024年10月小微企业融资协调工作机制启动以来，民生银行深圳分行高度重视、敏捷响应，积极发挥金融主力军作用，第一时间组建工作专班，统筹全行小微企业融资服务的整体推进和实施，通过推动传统产品数字化转型、丰富场景金融模式、开展网格化走访等多项有力举措，实现更加高效、精准、贴心的金融服务，全力支持民营和小微企业克服困难、健康发展，真正成为推动经济社会高质量发展的新动能、新引擎。

强化科技赋能  智能审批有“速度”

小微企业融资具有“短小频急”的特点，传统金融产品和服务模式在效率、风控等方面往往无法较好匹配，导致融资出现堵点和卡点。为有效化解这一难题，民生银行通过大数据、人工智能等技术手段，推出普惠贷款“民生惠”系列产品，实现了对小微客户的精准画像与风险评估，大幅提高贷款审批效率，为小微企业带来了全新融资体验。

该行“民生惠”系列产品包含民生惠信用贷、民生惠抵押贷、民生惠钻石贷三个细分品种。其中，信用贷主打“纯信用、免抵押、线上化”，个人版最高可贷额度达100万，企业版最高可贷额度达300万；抵押贷以普通住宅为抵押物，最高可贷额度达3000万；钻石贷为民生银行钻石级中小微民营企业家专属产品，无需抵押担保，最高可贷额度达1000万。

此外，为切实解决中小微外贸企业融资面临的痛点和堵点，该行于2023年10月以来先后上线了为中小微外贸企业量身定制的线上化、智能化、数字化融资产品“出口e融”和“关e通”（统称“跨境e融”）。“出口e融”依托外汇管理局“跨境金融服务平台-企业信用信息授权查证”场景，引入企业投保中信保数据为出口企业融资增信，无需其他抵质押物，系统自动核定信用额度，待货物出口报关后灵活快速申请融资，额度最高可达500万。而“关e通”主要针对进口企业缴纳关税场景，系统线上化自动审批额度，最高可达1000万，企业可利用该额度开立关税保函，实现进口货物先放行后缴税，一份保函多地通关，真正做到“一函在手，通关无忧”，大幅提高通关效率。“跨境e融”推出以来，该行已累计为130余户外贸企业提供额度支持，合计约5.78亿，累计投放5.4亿。

深耕场景金融  量身定制有“精度”

在打造智能化、标准化的线上小微融资产品之外，近年来，民生银行深圳分行持续创新突破，围绕区域特色小微客群、小微企业产业链条，积极布局场景金融及泛供应链金融服务，通过“蜂巢计划”、“民生快贷”，实现金融服务的量身定制，并嵌入到小微企业生产经营的各个环节，有效提升区域特色产业及核心企业上下游小微企业服务能力。

该行“蜂巢计划”的推出，旨在强化区域特色场景小微客群服务，弥补线上融资数据过滤颗粒度过细的问题。产品以定制化运营为逻辑，线下小微团队为支撑，构建了“线上+线下”的特色信贷审批模式。

该模式在平衡客群规划与风险协同的情况下，形成批量目标客户的精准画像，给予标准化、信用化、便捷化的授信，实现了小微金融再升级。产品推出以来，民生银行深圳分行在总行“蜂巢计划”通用逻辑的基础上，针对深圳本地运营形态、背景相近的小微客户需求，制定专属服务方案，配套专属服务团队，现已形成“园区、珠宝、农批、白酒、服批、车企、电子、商超”在内的多个行业解决方案。

“民生快贷”则是该行面向核心企业上下游产业链中小微客户推出的供应链金融产品，依托大数据智能决策系统，深度挖掘企业经营数据、交易数据以及信用数据，实现数据增信。顺着供应链产业链的真实交易脉络，该产品将金融“活水”顺链精准滴灌到各流通环节上的各个经营主体，有效提升了链上民营中小微企业的融资能力和资金管理水平。

打通“最后一公里”  惠民利企有“温度”

“多亏了小微企业融资协调工作机制和民生银行的支持，让我们快速获取了周转资金，真是为我们解决了燃眉之急。”经营物业管理公司的罗先生表示。近日，民生银行深圳湾支行在网格化走访过程中及时了解到罗先生公司遇上资金短缺问题，支行团队与罗先生详细沟通公司需求后，向其推荐“民生惠钻石贷”并成功获批110万元授信额度，及时解决了企业难题。

小微企业融资协调工作机制旨在搭建银企精准对接桥梁，实现信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，切实解决小微企业融资难题。自去年工作机制启动后，民生银行深圳分行积极主动作为，成立分支两级工作专班，与华强北、坂田等街道办联合举办多场“千企万户大走访 民生惠企在行动”产品发布会，通过街道办提供的企业名单，实现银企快速对接、信贷精准滴灌。

今年以来，为持续推进支持小微企业融资协调工作机制走深走实，该行积极开展网格化走访，以全市街道办网格划分为单位，组织客户经理深入园区、市场、商圈，了解企业经营状况和融资需求，提供政策咨询、产品介绍、业务办理等一站式服务，主动对接小微企业融资需求，提供“一对一”专属服务，进一步打通了金融惠民利企“最后一公里”。

此外，为积极响应政策要求，进一步落实落细工作机制，加大对外贸企业金融支持力度，近期该行在原有融资协调工作机制专班下设成立中小微外贸专项工作组，工作组成立后第一时间走访深圳市商务局，就搭建“稳外贸”政银企平台等相关事项进行深入沟通，为下一步精准走访对接小微外贸企业，加大信贷投放支持奠定坚实基础。

面向未来，民生银行深圳分行将继续全面施策、精准对接，推动小微企业融资协调工作机制发挥更大效能，通过强化科技赋能、完善产品体系、创新信贷模式、主动扩大走访对接服务面，建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，为深圳民营中小微企业发展注入强劲动能。

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