银行违规“输血”房地产仍将严监管 银保监会披露多张巨额罚单

当前，我国对涉房贷款仍维持了严监管态势。近期，银保监会披露多张巨额罚单，总额逾亿元，大多涉及违规“输血”房地产项目。另据市场机构统计，今年1月份以来，银保监会及派出机构对各类型银行业机构共开出150余张罚单，其中涉房贷款占罚单总数比例已超半数。包括建设银行、农业银行、邮储银行、光大银行、江西德兴农商行等30余家银行因涉及违规发放商业用房贷款、个人消费贷款用于购房、违法违规向房地产开发企业发放流动资金贷款等，被处以几十万元至上百万元以上的罚金。例如，邮储银行因“同业投资资金违规投向‘四证’不全房地产项目”等26条案由被处以4550万元罚金。

中国人民银行和银保监会不久前联合印发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确对7家中资大型银行、17家中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，共5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限。其中，中资大型银行的房地产贷款占比上限被设定为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。其余机构的相关贷款占比则依档次不同依次减少。

民生银行首席研究员温彬认为，根据成熟市场经验，房地产贷款占比过高，或在一定时期内占比上升过快，将会给金融体系造成较大风险。目前，我国房地产贷款余额(含个人住房贷款)占各项贷款余额的比重在29%左右，但部分银行机构存在占比过高的情况。如多次冲击IPO的东莞银行，近期被爆出存在涉房贷款占比过高问题。据联合资信评估有限公司对东莞银行的信用债评级报告显示，“东莞银行房地产相关领域的风险敞口相对较大，存在业务集中风险”。

“加强对违规涉房贷款的查处力度，进一步强化房地产的金融监管，是坚持‘房住不炒’的重要举措。”交通银行金融研究中心首席房地产分析师夏丹认为，目前仅有少数银行的个人房贷余额占比超标，面临着调降压力，多数银行尤其是大中型银行的个人房贷额度仍存在空间，因此相关政策短期内对房贷利率不会造成太大影响。但对监管机构来说，需要防止房地产行业调整可能出现风险向金融系统传导。

可以预期的是，涉房涉地贷款核查管控仍将是后续监管重点。银保监会在近日召开的2021年工作会议中提出，要严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。在业内看来，加强对房地产贷款的金融监管正是为了引导资金进一步增强服务实体经济能力，特别是加大对制造业、科技创新、绿色金融、小微企业等关键领域和薄弱环节的支持力度。