廖理：加强金融素养教育 推进共同富裕建设

文/清华大学五道口金融学院教授、院长，清华大学金融科技研究院院长廖理

提高金融素养有助于实现共同富裕的长远目标。但是我国目前的金融素养状况不容乐观，针对现实问题，本文提出了将金融教育纳入国民教育、传播正确金融教育概念、采纳新技术新方法、因材施教等切实可行的解决路径。

金融素养有助于共同富裕的实现

金融已经是居民生活的重要组成部分。一方面，居民已经持有大量的金融资产和负债。截至2021年底，全国共开立银行卡92.47亿张(人均6.55张)，其中信用卡8亿张(人均0.57张)，金融机构住户存款103.3万亿元(人均7.32万元)，住户贷款71.1万亿元(人均5.03万元)，其中短期消费类贷款8万亿元，中长期消费类贷款(房贷)45.5万亿元，经营性贷款16.2万亿元。虽然97%以上投资者持股市值在50万元以下，但我国资本市场个人投资者超过1.9亿。

另一方面，居民面对的是日益复杂的金融产品和金融服务。40年前，刚刚恢复发行的国债可能是面向居民的唯一金融产品，没的挑选，现如今银行理财、股票、债券、基金、衍生品等金融产品琳琅满目，让投资者无所适从。例如，我国资本市场上有4100多只股票和9400多只公募基金，究竟哪一只才是符合居民需要的?资管新规下“刚兑”产品的消失，标志着“无风险”“低风险”财富管理模式的消亡，居民需要更多为自己的投资负责。伴随着居民寿命的增加，如何规划好自己的养老金，是每个人都面临的复杂问题。

金融素养有助于居民实现金融幸福。在面对复杂的金融产品和服务的时候，金融素养有助于居民了解金融产品和服务的实质，基于良好的金融态度做出正确的金融决策。具体内容包括：一是做好理财规划——凡事预则立，不立则废;二是做到理性消费——欲望无限，而钱包有限;三是做好资产分散化——不把鸡蛋放在一个篮子里;四是防范金融诈骗——高飞之鸟，亡于贪食;五是谨慎贷款——量入为出，量力而行;六是配备必要的保险——居安思危，未雨绸缪。

良好的金融决策，短期会帮助居民既不用担忧基本生活支出又能够应付意外开支，长期会帮助居民长期保持良好财务状况基础上让居民实现生活目标而无须担心财务。总之，金融素养有助于居民实现金融幸福——让金融成为帮助居民实现幸福生活的工具，而不是相反。

金融幸福有助于共同富裕目标的实现。党的十九大报告提出，我国社会当前主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。党的十九届五中全会提出，到2035年人民生活更加美好，人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。通过提高居民金融素养，让居民更有效地管理自己的金融资产负债，可以通过帕累托改进而提高居民的金融幸福。

居民特别是中低收入居民如果能够更科学有效地管理自己的资产、负债、收支和风险控制，会有如下效果：一是可以帮助居民增加收入特别是财产性收入;二是帮助居民减少不必要的支出;三是降低不合理和不需要的负债;四是增强风险防范能力和预防金融欺诈。这些行为有利于居民财富的增加，逐渐缩小不同收入群体的贫富差距，助力共同富裕目标的实现。

金融素养的现状仍不容乐观

居民金融知识水平仍不容乐观。我们之前的研究成果显示，我国居民的整体金融知识水平无论是绝对水平，还是相对水平都比较低。2021年4月，人民银行消费者保护局在全国范围内开展了金融素养调查，其结果仍支持了上述观点。其表现在：一是虽然74.63%的受访者认为高收益往往伴随着高风险，但对什么是风险并不很了解，仅有48.37%的受访者知道单只股票比股票型基金的风险更大......

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