环球观天下！瑞丰银行董事长章伟东：推进大零售转型 迈向数字银行

◎记者 魏倩

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“在我们的模式中，客户经理在走访农户时要停留40分钟。我希望通过这样的方式，让客户经理真正了解农业、农村、农民，使我们的队伍成为一支与农民同频共振的农村金融铁军。”登陆资本市场1年后，瑞丰银行（601528）董事长章伟东对经营有了新的感悟。今年，瑞丰银行将强化“一乡一城一市”普惠服务模式，持续支持地方经济转型升级；坚定不移推进大零售转型和数字化改革，向数字银行迈进。

作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行提出的目标是打造全国一流农商银行和一流公众银行，成为“百年金融老店”。章伟东提出，将通过进一步拓展区域增长空间、提升资本运营效率、拓展盈利渠道来提升公司价值。“我们可以把资本市场看作一杆秤，上市公司就是商品，值不值钱，投资者多称两下自然就清楚了。说到底，把银行经营好才是关键中的关键。”章伟东说。

强化“一乡一城一市”普惠服务模式

今年，银行业面临稳实体、稳经营的双重挑战。

瑞丰银行总部位于经济外向度较高的绍兴市柯桥区，显然更容易受外部因素影响。今年以来，该行坚持“做大基本盘、稳住存量盘、拓展增量盘”的贷款业务拓展导向，推动金融覆盖面有效增长。

“今年初，我们就集聚全行力量，用40天时间深度走访10000家客户，收获了一大批优质的小微三农客户。”章伟东说，最近该行派出近千名干部员工组成的队伍，点对点走访服务企业。

这些行动和举措，正是瑞丰银行强化“一乡一城一市”普惠服务模式的体现，具体包括：全面构建“网格化、全服务、零距离”农村社区模式；“广覆盖、高黏度、差异化”城市社区模式；“专营化、特色化、集约化”市场集群模式。

在此基础上，瑞丰银行形成了今年的信贷投放策略：一是推进城乡居民“人人可贷”，比如，在农村要确保可授信农户贷款授信覆盖率达100%，在城区则大力推广“共富贷”线上贷款产品，全力满足居民消费需求，力争全年服务新市民不低于10万户；二是深化融资畅通“四大抓手”，包括“扩投资”“强制造”“活主体”“强外贸”。

比如，“强制造”就是重点服务好民营经济，聚焦“制造实体”“专精特新”“上市板块”三个重点，加强对纺织、化纤等区域支柱产业及高端装备、新材料等新兴产业的支持。

“这些行动和策略，都为我们今年实现业务高质量发展奠定了坚实基础。”章伟东说。

推进大零售转型 加强财富管理

今年，银行业面临的压力还有资产收益率持续下降，这可能导致净息差进一步收窄，削弱盈利水平。

2021年登陆资本市场时，章伟东就提出了应对之道——加快大零售转型，加大金融市场和财富管理业务力度，拓展中间业务收入。

2021年，通过“抓考核、增产品、建队伍”，该行财富业务实现跨越式发展。章伟东表示，今年该行将坚定不移推进大零售转型，打造打响品牌，推进高质量发展：一是继续做强财富业务；二是建设直营模式，经营好商户、信用卡直营团队；三是深化“城市模式”，服务好城区居民，提升城区市场占有率。

例如，在信用卡业务方面，该行提出发卡规模要实现大突破，做大分期利润。加大商户开拓力度，实现存款沉淀，使得FTP（内部资金转移定价）利润大幅提升。

不过，今年以来股债市场持续震荡，章伟东坦言，这给银行财富管理业务带来一定挑战。“我们及时调整了产品和经营策略，保证财富管理业务稳中向好发展。”他说。

瑞丰银行主要在三个方面做了大量工作：一是丰富产品品类，同时调整产品经营策略；二是研究客户需求，做有效的资产配置；三是贴近一线，贴近客户，持续做好投资者教育工作。“财富管理需求是共性的，但服务却是个性化的，不同年龄段的客户投资理财的目的也不同。洞察不同财富阶段的财富管理需求，关键在于做好客户分类，搭建更多金融生活服务场景。”章伟东说。

加快数字化改革 向数字银行迈进

无论是信贷业务还是财富管理业务，都需要高水平的数字化能力进行支撑。

特别是对区域性银行而言，数字化能力是构建金融新生态、推动零售转型、带动新增长的重要驱动力。

在数字化改革之路上，相较其他大中型银行，农商行底子薄、起步晚。章伟东认为，目前农商行数字化改革主要面临两大挑战：一是数据治理体系不够完善，数据质量不高；二是数字化人才缺乏。数字化改革主要是思维模式的转变，数字化人才是数字化改革的核心要素。

基于对数字化的理解和自身业务发展需要，瑞丰银行提出从“拥有数据”到“数字化转型”再到“数字银行”的三步走策略。今年以来，该行完成三步走策略的重要一环——成立数字金融中心，打造管理智治、营销智能的“智慧大脑”，全力创建金融科技新格局，构建数字化、场景化、智能化的金融科技支撑体系和服务体系。

“深化数字化改革，是为了通过技术手段赋能业务发展，逐步向数字银行迈进。”章伟东认为，数字化能力建设首先要满足业务快速发展和风险管理要求，逐步走出一条具有瑞丰特色的数字化之路。

关键词： 瑞丰银行