长周期金融工具撬动消费需求，七年低息贷成车企促销“新战场”

(资料图片仅供参考)

新年伊始，国内汽车消费市场掀起一场围绕“七年低息分期”展开的金融促销热潮。这场热潮由特斯拉率先引爆，该企业于1月6日正式宣布，当月下单购车用户可申请最长7年期限的购车金融方案，年费率低至0.5%，折合年化利率仅0.98%。以10万元贷款额度为例，用户每年需支付的利息仅500元，购车资金门槛大幅降低。

据了解，在此之前，国内市场主流车贷产品的年化利率普遍维持在5%以上，且还款周期多集中在3至5年，长达7年的低息车贷方案极为罕见。特斯拉这一突破性举措一经发布，迅速引发市场高度关注。随后数周内，小米、理想、小鹏、吉利等多家主流车企纷纷跟进，陆续推出类似的长周期低息金融方案，各家年化利率分布在0.98%至4.69%之间，“低月供”“低首付”成为共同的核心宣传卖点，行业促销竞争焦点正式转向长周期低息贷领域。

业内分析认为，七年低息分期方案的集中兴起，背后有着明确的政策与市场双重驱动逻辑。政策层面，2025年3月，国家金融监督管理总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，将个人消费贷款期限上限阶段性延长至7年，为长周期车贷产品的推出提供了坚实的制度依据；同年8月，财政部等多部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，明确对单笔5万元及以上的家用汽车贷款给予贴息支持，进一步降低了车企与消费者的资金成本，为低息车贷方案的落地创造了有利条件。

从市场层面来看，行业下行带来的销售压力是推动这一促销模式普及的更深层次原因。随着新能源汽车购置税减免政策逐步退坡，消费者购车成本有所上升，购车意愿出现一定程度减弱。乘联分会发布的数据显示，2026年1月国内狭义乘用车零售销量约为180万辆，环比2025年12月大幅下滑20.4%。在行业增长动能转换、库存压力持续加大的背景下，通过拉长贷款周期降低月供门槛、刺激终端消费需求，成为车企“以时间换销量”的现实选择。

当前国内汽车行业整体平均利润率已降至4%左右的历史低位，“七年低息贷”这类促销手段将进一步考验企业的盈利韧性。对利润空间相对充裕的头部车企而言，此举或可作为抢占市场份额的竞争策略；但对本就利润微薄的中小车企来说，盲目跟风推出低息方案，可能会加剧自身现金流压力，甚至陷入“饮鸩止渴”的经营困境。

对消费者而言，超长周期低息分期确实有效缓解了购车即时资金负担，让更多预算有限的群体得以提前实现购车需求。但业内人士提醒，金融便利背后潜藏着一定风险：低月供往往对应更长的还款周期，整体总利息支出可能更高；部分看似优惠的方案，还可能通过隐性提高车价、捆绑销售保险或服务、收取额外服务费等方式转移成本。在此背景下，消费者面对各类低息贷款宣传时，需保持理性审视态度，仔细核算综合购车成本，并结合自身长期收入稳定性审慎做出决策。

关键词： 车企 购车 低息 方案 市场 金融 周期 促销 消费 需求