观焦点：银行App“瘦身”进行时：直销银行、信用卡等独立应用持续整合

银行整合旗下App持续推进。近期多家银行陆续将旗下直销银行、信用卡、企业银行、生活服务类App相关功能服务整合至手机银行App。

银行业曾一度推崇功能聚焦的轻量级App，以期精准服务客户。然而，这类App普遍面临用户活跃度低、体验不佳、功能冗余的现实困境。业内人士认为，银行整合App不仅能提升用户体验，还可有效降低运营成本，并实现风险的集中管控。

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银行App“瘦身”

北京银行日前发布公告称，因直销银行业务调整，其直销银行App、直销银行网站将于2025年11月12日起停止服务，原直销银行相关业务功能已迁移至北京银行“京彩生活”手机银行App。此前，已有民生银行等银行关停旗下直销银行App。

在信用卡App方面，中国银行9月28日发布公告称，该行已启动“缤纷生活”App服务迁移，“缤纷生活”App全部功能将逐步迁移至中国银行App。迁移完成后，“缤纷生活”App将停止下载注册，并逐步关停服务，具体时间后续将继续以公告形式发出。

事实上，中国银行并非首家采取此类整合措施的银行。今年3月底，北京农商行与江西银行已分别将“凤凰信用卡”“惠享精彩”App关停，相关功能并入手机银行App。而在去年，渤海银行、上海农商行等也已关停旗下信用卡App。

进一步来看，银行整合App的范围并不仅限于直销银行App与信用卡App。根据中国互联网金融协会今年发布的三期移动金融客户端应用软件注销备案公告，多家银行的企业银行App与生活服务类App因停止服务主动申请注销备案。例如，浦发银行旗下专注于按揭贷款与车贷等业务的“甜橘”App已被注销。

用户活跃度低

业内人士表示，银行纷纷进行App“瘦身”的主要原因在于用户活跃度低、体验不佳及功能冗余等。

“在银行数字化转型初期，行业对具体发展路径并不明确。当时市场普遍认为，功能聚焦的轻量级专业App能更精准地满足客户需求，提供更好的体验，即所谓垂直化经营。”某股份行人士告诉记者。此外，传统银行内部业务条线划分清晰，掌控一个由本部门主导的App，意味着掌握了直达客户的渠道以及运营的自主权，同时也影响内部资源配置和绩效评估。

然而在实践中，App过多反而对消费者构成了负担。一位北京地区的用户坦言：“我之前下载了好几家银行的多个App，有些生活服务类App优惠力度确实大，但这些App数量实在太多了，既占手机内存，我也用不过来。后来我只保留了一家银行的生活服务类App和手机银行App，希望它们将来也能合并。”

优化用户体验

相关政策为银行的App发展明确了方向。去年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》强调，金融机构应当加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

上述股份行人士表示，银行通过整合App打造一个统一、便捷的“超级App”，不仅可以极大地提升用户体验，还能有效降低多个App带来的运营维护成本，更有利于实现风险的集中监测与防控。“每个独立的App都需要单独进行安全防护和合规检测。App数量越多，安全管理的难度和风险敞口就越大。整合到主App后，银行可以对所有交易进行集中监控，从而更有效地识别和防范风险。”

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