个性化分期的法律依据是什么？二次协商再逾期能补上吗

信用卡持卡人在与银行协商分期的时候，如何正确理解《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，主要是以下五个方面：

1、两个前提

个性化分期的两个前提条件是：一是“特殊情况”，二是“确认持卡人还款能力不足且有还款意愿”。

2、平等协商

银行可以协商也可以不协商，协商是银行的权利，不是义务。办法的规定不是强制银行同意协商，达成个性化分期需要银行与持卡人达成一致意见。

3、不是必须分5年

5年是可以分期的最长期限，而不是强制银行必须同意分期的期限必须是5年，银行如同意分期，有权在2期到60期之间进行选择。

4、不是必须停息

还款期间计收年费、利息和其他费用，是银行与持卡人协商确定的，即所谓的“停息挂账”也不是银行必须同意的。

5、优先适用民法典等法律

办法属于部门规章，其法律位阶低于法律、行政法规。持卡人逾期的情况下，如果银行起诉到法院，要求持卡人偿还欠款，应优先适用法律规定，包括民法典合同编的规定等法律的相关条款。如果适用民法典，那么持卡人就应全额还款，包括本金、利息、费用、违约金等，如果银行起诉了，持卡人还应承担诉讼费。

二次协商再逾期能补上吗

协商还款成功后又逾期，用户只能是尽快还清逾期的欠款，二次逾期并不会造成其他的后果，毕竟逾期记录上了征信后，只有还清逾期的欠款逾期记录才有可能删除。而已经协商还款成功，用户在还款过程中又逾期了，不排除贷款机构会要求用户一次性还清逾期的欠款，至于协商还款的内容可能直接作废。总而言之，协商还款成功后，用户一定要按照协商约定的内容来还款。

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