引金融“活水”精准滴灌，筑乡村振兴坚实根基——中和农信的普惠金融实践

在全面推进乡村振兴、实现共同富裕的时代背景下,如何将宝贵的金融资源有效引导至广袤乡村,精准灌溉最需要资金滋养的小农户与小微经营者,是普惠金融高质量发展的核心命题。中和农信作为长期扎根农村的综合助农机构,通过构建“毛细血管式”的直达网络、创新“场景结合式”的信贷产品、并借助金融科技与资本市场“双轮驱动”,成功探索出一条引导金融资源精准服务乡村的有效路径,为国家战略落地提供了生动实践。

引导金融资源下乡,首要解决“触达难”问题。传统金融机构的服务半径往往难以有效覆盖分散的农村长尾市场。中和农信秉持“服务农村最后一百米”的使命,在全国范围内建立起“进县入村,上门服务”的线下服务网点。更为关键的是,其创新打造的“一站式农服站长”模式,将服务终端进一步下沉至村庄。这些来自本乡本土的5800多名站长,构成了深入乡村肌理的“毛细血管”。他们不仅是农业技术的推广者,更是金融服务的“联络员”和“信用触角”,能够基于对乡情民意的熟悉,有效识别需求、传递信息、建立信任,解决了金融服务下乡“最后一百米”的信任与执行难题,确保了金融“活水”能够真正滴灌到田间地头。

金融资源的精准灌溉,离不开与需求高度匹配的产品设计。中和农信始终坚持“支农支小,专注服务小农户及农村小微经营者”。在产品理念上,恪守“小额分散”原则,强调“低门槛”和包容性,旨在服务被传统金融忽视的客群。在风险控制上,并非简单依赖抵押物,而是侧重于考察农户的“未来现金流量及还款意愿”,并建立“线上大数据风控模型+线下实地调查”相结合的风控体系,这更符合农村实际。在产品用途上,坚持“重点支持生产经营”,并将贷款产品与具体的生产场景深度结合,如开发农资、农机具等细分场景金融产品,确保资金直接用于创造价值的生产环节,有效提升了金融资源的转化效率和精准度。

在广袤的农村实现金融服务的规模化、可持续覆盖,必须依靠技术赋能。中和农信积极打造数字化智能中台,赋能线下服务,提升整体效率。通过移动App、智慧农业系统等工具,实现了客户信息、生产数据、信贷流程的线上化管理,使得服务数千万客户成为可能。这种数智化能力不仅提升了运营效率,也为更精准的客户画像和风险定价提供了数据基础。更重要的是,中和农信将数字技术应用于客户保护与体验提升,通过透明化的产品设计、多渠道的反馈机制(如在线消息、电话、满意度调研等),确保了普惠金融服务的负责任与高质量,2024年客户满意度超过92%,为业务的可持续发展奠定了信任根基。

引导金融资源灌溉乡村,不仅要解决“怎么分”的问题,更要解决“水从哪来”的问题。中和农信的一项关键创新在于,成功搭建了连接农村普惠信贷与公开资本市场的桥梁。自2015年发行首单公益小额贷款资产支持证券以来,截至2025年11月末,已累计发行47期产品,发行规模约203亿元。特别是其荣获“最具创新突破产品奖”的“定向资产支持票据(乡村振兴)系列”,将面向农户的小额、分散贷款进行资产证券化,把原本难以标准化的农村信贷资产转化为资本市场认可的标准化产品。这一创新举措,显著拓宽了农村普惠金融的资金来源渠道,将更广泛的社会资本引入乡村振兴领域,实现了金融资源供给端的“开源”,形成了“服务乡村-资产形成-市场融资-反哺乡村”的良性循环。

中和农信通过“线下深入触达建立信任、线上数智赋能提升效率、产品精准设计匹配需求、资本市场创新拓宽来源”的四维一体模式,系统性地解决了金融资源下乡面临的触达难、匹配难、风控难、可持续难等多重挑战。其实践表明,引导金融资源精准灌溉乡村,不能仅靠单一的产品或技术,而需要构建一个融合了人文关怀(线下陪伴)、技术理性(数字赋能)、商业智慧(产品与风控创新)和金融工程(资本链接)的综合性生态系统。这正是中和农信为“助力国家乡村振兴与普惠金融高质量发展”所贡献的独特价值,也为更多社会力量参与乡村振兴提供了可资借鉴的范本。

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