泰康在线十年探索：以“两器三网”为抓手，重塑互联网保险新生态

保险业的高质量发展是支撑经济韧性、筑牢民生底线的重要力量。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（新“国十条”）指出保险业需更好发挥“经济减震器”“社会稳定器”功能，构建“经济安全网”、“社会保障网”、“灾害防控网”，为行业未来发展锚定方向。在“7.8全国保险公众宣传日”来临之际，行业如何践行“两器三网”之责再次成为关注热点。

作为早期布局数字化转型的探路者，泰康在线坚定响应国家政策号召，依托“保险+科技”“保险+服务”双轮驱动战略，以全链路数字化、智能化技术为引擎，以产品创新为领航，全面探索出一条平衡效率与价值、商业与社会担当的高质量发展路径，为行业提供了具象化参照。

产品创新驱动 发挥“两器”之效

保险业要释放“两器”价值，产品是关键载体。而在保险产品的创新设计中，满足用户需求是核心要义。把脉客户需求变化，坚守“保险姓保”“保险为民”的不变底色，泰康在线持续推进产品创新，从护航经济韧性到托底民生保障，泰康在线为保险业的中国式现代化写下全面且生动的注脚。

其中，作为保险业“经济减震器”的实践典范，泰康在线聚焦小微企业“保障散、成本高、理赔繁”痛点，推出“泰乐保·小微商户财产综合保险”。通过创新融合企业财产险与公众责任险的“一单双保”架构，覆盖火灾、盗窃、顾客意外等高频经营风险；以“年保费2000-3000元、日均不足10元”的普惠定价降低门槛；依托线上化投保、智能核保、极速理赔的科技赋能，实现“扫码即保、分钟出方案、小额案件当天到账”，为全国小微商户提供坚实的风险保障。

作为“社会稳定器”，泰康在线同样以精准产品回应民生痛点。例如，针对建筑工人、外卖骑手等职业风险突出的新市民群体，其推出的“新市民意外综合险”日均4-6元，覆盖雇主责任险、个人/团体意外险等多类型，具备投保理赔便捷、保障充足、性价比高等优势，获评《中国银行保险报》“金口碑”年度创新产品。该产品不仅成为普惠领域专业险种典范，更为行业提升商业健康险覆盖面提供了参考。

此外，面对老龄化与疾病高发背景下带病人群面临的医疗费用高、商业保险覆盖难等痛点，泰康在线从“保健康人”转向“保人健康”，突破传统健康险限制，打造全链条带病体保障矩阵。聚焦癌症复发领域的“好效保”系列正是代表之作。该系列产品除乳腺癌患者专属保障“粉红卫士”外，还包括甲状腺癌患者专属保障“蝴蝶卫士”、肺癌患者专属保障“蔚蓝卫士”、肠癌患者专属保障“肠康卫士”，以及最新上市的淋巴瘤患者专属保障“好效保・松青卫士”等多种产品，以“一病一策”的方式，填补了业内对带病体人群保障覆盖的空白。

领先科技赋能 践行“三网”之任

作为服务国家战略、保障民生的核心载体，保险业构筑的“三网”，既是防范化解风险的关键屏障，也是护航国民经济高质量发展的基石。在此方面，泰康在线依托集团大健康生态资源与科技赋能，探索出一条融合“生态-科技-模式”三位一体的实践路径，将科技作为核心驱动力，硬核破解民生痛点、护航经济运行、筑牢安全堤坝。

科技赋能社会保障网，守护民生底线。针对保险欺诈手段升级、团伙化职业化等新挑战，泰康在线以“体系建设+科技赋能+流程管控”为抓手，搭建覆盖全流程的无死角反欺诈防护网：构建“组织+制度+团队”全链路管理框架；开发反欺诈管理平台，运用关系图谱、多模态大模型等技术实现事前拦截、事中预警、事后回溯的全链保障；同时融合公安、监管、集团、数据科技“四网资源”，针对重点案件组建专家攻坚团队，形成内外联动打击合力，有效保护参保群众的“钱袋子”。

科技提效经济安全网，护航发展动脉。在防范金融风险、护航经济平稳运行的关键领域，泰康在线以科技重构服务流程，提升保障效能：依托大模型、人工智能等技术，推出“数字报案服务助手”“全流程免人工AI审核模型”等工具，大幅简化用户报案、线上审核和理赔流程；针对传统理赔“垫付压力大、材料多、等待久”痛点，创新推出“一站式结算”模式，以“免垫资、免奔波、免材料、免等待、零风险”五免服务重构流程，实现就医与理赔无缝衔接，推动用户理赔体验显著提升。

科技驱动灾害防护网，筑牢安全堤坝。面对传统灾害应对“重赔付轻预防”“预警滞后”等痛点，泰康在线以科技赋能搭建“事前防御-事中应急-事后守护”全周期风险减量体系：灾前通过大数据分析提前部署防灾防损，完善预警和应急响应联动机制，仅2024年就发送预警短信超100万条；灾中组建应急救援团队参与救灾，全面排查重点地域企业出险情况，及时响应客户需求；灾后调度人员参与灾后重建，助力复产复工，并加强风险防范宣传教育。用科技缩短“风险发生-救援响应-损失修复”的时间差，为经济社会筑牢“安全堤坝”。

从2015年启程到2025年，泰康在线以十年步履不停，书写互联网保险发展答卷。目前，泰康在线已累计申请科技专利超400件，累计承保保单量超163亿件，保费规模近700亿元。

十年扎实答卷，是一份承诺的兑现，亦是下一个十年的精彩开篇。未来，期待泰康在线持续创新不辍，洞悉国计民生的更多真实、迫切的保险需求，用负责任的保险惠及更多人群，不断发挥保险业“两器三网”的效能，书写商业保险高质量发展的无限可能。

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