小农户与大市场的和谐共生：中和农信的服务创新实践

在中国这个"大国小农"的基本国情下，小农户仍是我国农业生产经营的基本面，占农村经营主体的98%。然而，小农户面临"低议价能力、高购买成本"、"资金压力大、技术应用和精细化管理能力弱"等诸多痛点，导致"千家万户小生产与千变万化大市场"的矛盾仍然存在。中和农信通过多年探索，建立了一套适合小农户需求的社会化服务体系，有效解决了这一矛盾。

构建全渠道服务网络，实现乡村最后一百米触达

中和农信深知农户居住分散、数字化程度偏低、更依赖于传统熟人社会的服务场景特点，因此打造了线上+线下全渠道服务体系。

截至2024年末，中和农信服务已经覆盖23省(自治区、直辖市)550多个县域，触达超过10万个乡村。中和农信秉持服务农村最后一百米的使命，建立起直达乡村的线下服务网络和领先的数智化服务能力，以技术驱动的综合性产品和服务，助力农村小微客户实现可持续发展。

中和农信通过"毛细血管式"的服务网络，搭建村级合作伙伴体系，培育了5800多名一站式农服站长，累计服务耕地超过220万亩。这些站长来自当地农村，熟悉当地情况，善于沟通，能够将作物全生育期的多环节技术咨询和托管服务真正落地，解决了技术细节落实难、成本高的问题。

打造"专业、高效、贴心"的综合农业服务

针对小农户面临的各种痛点问题，中和农信以数字技术和农业技术"双轮"驱动，整合农业产业各项优势资源，搭建全产业链农业服务体系，服务特点体现为"专业、高效、贴心"三个方面：

1.专业：农业技术方案与服务

技术是农业科技成果转化和农业综合效益提高的重要推动力，也是中和农信农业社会化服务的核心。中和农信的种植专家团队通过严格、科学的调研与试验，结合当前的种植技术与实际种植情况，开发出作物全生育期技术方案及服务产品，与农户签订技术服务合同，帮助农户实现便利增收。同时，中和农信也积极和院校及科研单位建立合作，不断强化自身技术能力。

2.高效：数字支撑的农服科技平台

服务小农户，效率是关键。中和农信将数据与信息化工具内化为生产要素，改善生产经营方式，促进农业生产的提质增效和绿色转型。公司专门开发了移动App，结合电子地图，帮助一站式农服站长实现乡村级地块的精细化管理；同时，农技专家也实现了"云端作业"，通过"线上问诊"进行作业指导。此外，中和农信还自建高标准智慧农业服务管理系统、供应链ERP系统、智慧拼车物流系统等，数字赋能业务成效显著。

3.贴心："近邻式"信赖和"保姆式"服务

"在客户身边，陪伴式服务"一直是中和农信的服务特色。一站式农服站长作为连接器与放大器，将作物全生育期的多环节技术咨询和托管服务真正落地，确保每一个环节都严格依照科学技术方案实施，降低了小农户因学历、认知水平和劳动能力等对新技术应用推广的不利影响，真正实现了对小农户赋能。

提供多元化服务，满足小农户综合需求

中和农信认识到，小农户需要的不仅是单一服务，而是包括金融、生产、风险保障等多方面的综合解决方案。

1.小额信贷，解决"用钱难"问题

中和农信瞄准农村小微客户在生产经营中的资金需求，坚持"小额分散"原则，强调产品的"低门槛"、包容性，同时注重客户保护，避免客户过度负债。在产品设计方面，中和农信侧重于考察农户的未来现金流量及还款意愿，采用多种灵活还款方式，有效减轻农户还款压力；同时结合农村客群和自身业务特点，通过大数据风控模型和实地调查，建立起了高效的线上+线下风控体系。

2.农资集采直销，降低采购成本

中和农信与优质农资供应商、多类型的农业生产服务商建立战略合作关系，打造优质、绿色产品供应平台，同时链通既有金融等资源，以集采统销，提前锁价，金融赋能的方式，缓解传统农资供应层层加价、价高物不优的问题，助力农户降本增效。目前其农资产品类型已覆盖种苗、化肥、饲料、农药、农机具等主流品类。

3.提供风险保障，增强抗风险能力

在中和农信的贷款客户中，不乏客户因遭遇意外、疾病导致贷款逾期的现象，也有客户在丰收的情况下因市场变化而陷入经营困难。近年来，中和农信开始尝试与保险公司合作为贷款客户免费提供小额意外险，帮助农户抵抗风险并以此降低贷款风险。随着农户需求的不断发展，又增加了医疗险等方便快捷的小额保险服务。

通过以上综合服务体系，中和农信有效解决了"千家万户小生产与千变万化大市场"的矛盾。截至2024年末，平台累计交易客户数近480万名，其中约310万名客户使用过农村普惠信贷服务，约300万名客户使用过农业生产服务或农村生活服务；2024年当年，平台交易客户数超过130万。2024年与中和农信有业务往来的2390位被访者中，有超过92%的受访者对产品和服务表示满意，约94%的受访者愿意再次选择中和农信的服务。

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