保险巨头把脉健康险新趋势:重疾险仍是主力 长险是重中之重

“惠民保”疯狂席卷50余城，重疾险新定义发布在即，10年、20年长期医疗险陆续上市……

2020年最火爆的依然是健康险，银保监会最新发布的行业数据也可窥见一斑。受疫情影响，保险业前三季度保费收入增速仅7.1%，健康险却依然实现了17.4%的增速，揽收保费6666亿元。

未来，健康险有何新趋势?新力量、新服务又是什么?10月28日下午，在第三届陆家嘴国际再保险会议健康险分论坛上，国家卫生健康委卫生发展研究中心研究员顾雪非、善诊创始人兼CEO吴竑兴、中国人寿再保险公司副总经理方力、高瓴创投合伙人王蓓、村夫日记创始人赵衡、法国再保险北京分公司医疗险定价负责人张立光等多名业内人士齐聚一堂，为业界解读了“健康险”行业发展新趋势。

长险是重中之重

根据2019年12月银保监会等13部委发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，未来六年，中国的商业健康保险要保持19%的年均增长率，到2025年，商业健康保险规模将超过两万亿元，真正实现成为中国基本医疗保障体系“支柱”之一。

个人用户对于健康险的认知和购买愿望也在提升，根据波士顿咨询公司2020年8月的调研，“大约80%的团险消费者表示未来仍愿意自主购买个人健康险产品”。该机构预测，未来十年中国健康险行业保费收入将从高速增长进入稳健状态，年增长率在15%-20%。

国家卫生健康委卫生发展研究中心研究员顾雪非在论坛上也指出，2019年全国基本医保基金总收入达2.3万亿元，而商业健康险的保费收入为7000多亿元，仅相当于医保基金的三分之一。“因此，新医改的关键是从被动支付到战略购买，以提升健康险覆盖广度、深度与高度”。

村夫日记创始人赵衡认为，当前健康险市场，重疾险仍是主力，核心还是做长险。从互联网保险目前的发展来看，线上线下未来可能会是一体化的，比如水滴保险已经开始组建线下代理人团队，也足以说明长险是重中之重。

“事实上，监管层非常在意医疗险的可持续性。”法国再保险北京分公司医疗险定价负责人张立光补充指出，目前各地推出的惠民保类产品，价格很低，寿险公司之所以参与较少，主要是站在长期可持续的态度在看待这个业务。据张立光透露，出于对惠民保的长期可持续发展，已经有部分地区在探讨做3年期、5年期的惠民保产品。

数据与服务是核心

经营健康险并非易事，多名专业人士一致认为，数据和服务是核心要素。

“供给侧的数据和服务是所有供给侧提升的重心。”高瓴创投合伙人王蓓从投资者角度分析指出，现在在互联网有更多触达用户的方式，大家都可以看到网民的行为在发生一些变化。那么，网民们点击的是什么?转发的是什么?关注的是什么?这些都是其关注的数据。她表示，只有对数据的应用和模型建立有信仰的公司，才可以不断挑战自己，创造出更多性价比更好的产品。

王蓓说，服务同样很重要。她指出，消费者买的健康险虽然是一份保单，但这个保单其实是一份服务。服务里不止是发生理赔时看到的报销单，更多的是正向管理消费者的健康，从生活的各个方面去触动消费者，去帮助消费者，为消费者提供多维度的服务。

善诊创始人兼CEO吴竑兴表示，整个健康险行业的竞争就是筹款效率与赔款效率的竞争，“服务+数据”则是提升行业效率最需要一以贯之的要素。他认为，保险需要解决特定用户的特定问题，因此“场景特别关键”，同时，场景还需要带上服务，并做到数据驱动，要做到“服务即数据，数据即服务”，才能真正实现效率比别人高。

针对复杂的保险产品，依靠什么进行管理?答案还是数据。中国人寿再保险公司副总经理方力称，把数据管好是基础，如果数据管不好，保险公司卖出去的产品，在理赔时将得不到控制。如果没有数据，最后这个产品不会为保险公司创造任何价值。

“当然，如果没有长期的积累，保险机构对数据的管控能力是非常有限的，而这种数据管理能力也是保险机构所需要的。”方力说。